文| 腾小涛
车图腾出品，未经许可，谢绝转载
● ● ●
我国的新能源轿车市场飞速发展。其间，纯电动轿车是新能源轿车的首要驱动力。要知道，2018年，国内纯电动轿车销量占有了近多半的份额。
而跟着新能源轿车的走俏，相关的车险事务也是水涨船高。据我国稳妥信息技术管理有限责任公司（以下简称“中保信”）相关陈述显现，从保费规划看，2013年至2017年，稳妥业承保的新能源轿车数量年均添加78.6%，2017年到达101.6亿元，增速为50.4%。
不过，在这样的大环境下，有些车主却遇到了各种抑郁事儿。
-1-
前段时间，网上流传着这样一个事例：
在享用10万元购车补助后，天津市李某以6万元的实践付出价格，购买了价格为16万元的某品牌纯电动轿车。购买商业稳妥时，李某被要求依照16万元的金额投保。而在稳妥期内，李某驾驭该车辆发作了独自交通事端，车辆全损。过后，稳妥公司仅赞同赔付李某其时购车时实践开销的6万元。
网络材料图片
网友的谈论尖锐而直白：
@lingandyi：很正常啊，原本就应该依照补助前的价格投保，可是赔按购买价赔这就有点无赖了。
@英俊的小伙子：在我国大陆，稳妥=骗子。跟什么险，什么车，无关。
@正义的小红帽：按全额赔付有缝隙，买新车撞作废了稳妥配完还能挣钱，每个人都去这么干了。
@大江阴之光：比方16万的车补助6万，实践购车款为10万，成心撞作废稳妥赔付16万，自己可以立刻再用10万买一辆，这样等于还赚了6万，这不是稳妥，这是在做生意。
@老莫：稳妥原本便是一盘生意，假如按16万投保，稳妥公司按16万赔付，那多出来的10万元是不是应该给国家才合理？优点不能让你占尽了。
@霸王野望：仍是稳妥公司不要脸。
据了解，新能源车险高价投保，理赔“降级”的现实，的确违反了《稳妥法》中关于“投保人和稳妥人约好稳妥标的的稳妥价值百科并在合同中载明的，稳妥标的发作丢失时，以约好的稳妥价值百科为补偿核算规范”的准则。
无独有偶，北京市的贾先生购买了一辆纯电轿车，补助后价格约为16万元。其在某稳妥公司投保的保单显现，机动车丢失险的保额为补助前的22.2万元，加上第三者责任险，首年保费达5400多元。据贾先生介绍，他投保时并没有留意到是按补助前的车价核算保费，稳妥公司并没有提示过他。
另据一位特斯拉车主反映，特斯拉的首年保费要比燃油车高出多个百分点。而北京的另一位新能源车主刘先生表明，一般燃油车第二年的保额较上一年会有约10%的折损，而自己在第二年续保时无折损，保额仍与新车置办价相同。
网络材料图
经过以上几个事例可以看到，好像新能源车型的待遇远低于燃油车。那么，这种现象是否遍及呢？
-2-
关于这个问题，笔者询问了稳妥公司、轿车经销商以及部分车主。查询后发现，不同稳妥公司、不同区域对新能源车的稳妥金额存在差异，有些和燃油车规范共同，其他则遍及高出一截。
首要，新能源轿车投保终究按原价仍是补助后价格？
从人保、安全的电话咨询的成果来看，新能源轿车是依照补助后的价格。这样投保的优点是，关于补助部分，由于车主没有付钱，就没有稳妥利益。假如将这部分投保，则会带来道德危险。或许还会让人逼上梁山，经过这种方法牟取不正当利益。
不过，笔者从部分新能源轿车4S店了解到的状况并非如此。一般来说，购车的第一年大都挑选在4S店上稳妥，而4S店内更多是依照原价投保，这首要仍是考虑到日后折旧和事端定损问题。
咱们知道，一般小轿车的折旧率在每年7.2%左右。假如车辆发作事端或许受损，稳妥公司将依照实践价值百科(出险时的新车置办价扣除折旧)进行赔付。举例来说，车辆置办时花了20万元，一年后折旧率为7.2%，投保时车损险保额便是18.6万元，发作事端后稳妥公司最多赔付18万多。
关于新能源轿车来说，它没有完好的残值评价体系，再加上电池功用无法把控，折旧率远远高于一般燃油车。这就注定了假如一部10万元的新能源轿车，依照补助后的6万元进行投保，发作事端后或许会呈现两种状况：一是全损后不能足额赔付；二是修理费用将远超稳妥价值百科。这样的状况恐怕是车主无法承受的。
咱们再来看另一种状况：顾客以补助后6万元价格购买了原价10万元的新能源轿车，按10万元投保，车辆正常行进时撞作废。该车经评价修理需求6.5万元，稳妥公司将直接赔付6万元给车主用于置办新车，而以6万元投保的车主恐怕就没有这种待遇了。
其次，新能源轿车稳妥是否有扣头，自燃险费用是否独自上涨？
笔者经过多方了解到，新能源轿车的稳妥扣头与一般燃油车底子相同。顾客初次购买都会有相应的扣头，第一年未出险，第二年保费都会有必定份额的下浮。不同的稳妥公司扣头份额不尽相同，顾客可依据本身条件挑选购买。
近一段时期，不同品牌的纯电动轿车相继发作了自燃事情。依据相关计算显现，2018年国内新能源轿车自燃事情到达40余起，其间充电时起火占比达50%，有80%的电动轿车焚烧发作在充电进程中和充溢后的一个小时内，而且大部分车辆都进行了快速充电。
如何将事端引发的丢失降至最低呢，不小顾客都倾向于为新能源轿车选购自燃险。据笔者了解，稳妥公司并没有由于近期频频发作的新能源轿车自燃现象独自进步自燃险的费用，顾客可以依据本身需求挑选购买。
最终，新能源轿车购买稳妥还应该留意些什么？
新能源车主在购买稳妥的时分，需求提早了解下稳妥及新能源轿车的一些知识。
比方自燃险，新能源轿车在研制进程中就现已做过了十分谨慎的测验，关于电池的自燃问题做好了满足的维护安全措施。不过鉴于近期纯电动轿车频频的自燃现象，所以仍是尽量购买吧，不贵，一年几百块买个心安，笔者觉得仍是挺值的。
别的便是涉水险，其实这首要是针对发动机进水后进行赔付的，但电动轿车底子不存在发动机，所以买了也没用。再者便是现在许多车都具有定位和长途确定功用，所以盗抢险的必要性并不大。
那是否可以上电池险呢？惋惜的是，由于电池价格动辄数万，一起衰减或许性和泡水坏掉的或许性都较高，所以并没有稳妥公司乐意承当此危险。
-3-
据中保信剖析材料显现，新能源轿车单均保费高出非新能源轿车21%。从单均保费看，置办价在10-30万元之间的家用新能源轿车单均保费高于传统轿车。
据了解，保费的差异首要表现在车损险方面。关于新能源轿车来说，它与一般燃油车最大的差异便是“三电体系”，其间电池所占的价值百科比重最高。前不久便曾有音讯称，一位车主由于驾驭不妥导致动力电池损坏，4S店给出的电池替换费用乃至超越了其时车辆的购买费用。
笔者经过相关途径了解到，假如是人为损坏，荣威ERX5(参数|图片) EV400的48.3kWh动力电池，替换费用约为8万元人民币，蔚来ES8约为10万元。而特斯拉替换电池的话，则需求21万元左右，假如再加上关税、工时费等等，价格则会在35万元左右。
由此可见，正是由于新能源轿车昂扬的替换本钱，在购买车损险时的投入就更高。而相对而言，在三者与不计免赔等险种上，新能源轿车的保费差异并不显着。
试想下，同样是单车事端，自己开车时撞了，燃油车或许仅仅换下前杠、车门什么的就可以了，而新能源车则极有或许会撞坏动力电池，那赔付的金额可就多了去了。
此外，咱们还应该看到的是，新能源轿车的稳妥风控难度远大于传统燃油车。而关于高危险的标的物，稳妥公司一般都会经过添加保费的方式下降本身的赔付危险。一起另一方面，顾客也可以在车辆发作事端后取得更为适宜的补偿，这也契合他们本身的利益。
