观察室
撰稿人 | 李大逮
近日在长沙发生一起车祸，一辆面包车在双黄线路段左拐弯时，与一辆劳斯莱斯库里南右侧相撞，库里南车损可能高达200万，而事故中应负全责的面包车三者最高保额只有50万。
这些年撞豪车的新闻时有发生，这类事件中往往过错方的保险额度都不足以支付巨额赔偿。17年曾发生过一起现代撞劳斯莱斯的事故，劳斯莱斯车主下车后一句“卖房吧”，把这个事件推向了互联网舆论的风口浪尖。争论也由车祸本身逐渐演变为：开豪车上街的车主那么有钱，撞个车一定要对方赔的倾家荡产吗？
该不该赔？该赔！
毋庸置疑，出了车祸，面包车还是全责，肯定是该赔。无论谁撞谁，不分有钱没钱，都应该依法进行赔偿。
而现实中很多事故，会有好心的豪车车主自己认一个全责。甚至许多网友也是这个观点：你有钱你自己修嘛，人家没钱，赔了你一家子还过不过了？
我必须旗帜鲜明的反对这种观点，这是一个原则问题。犯了错就要接受惩罚，不能因为“对方有钱我没钱”这种理由，就解脱自己的责任，甚至道德绑架对方必须原谅自己。
很多朋友讨论撞豪车赔偿的问题时，都义愤填膺的说：不买高额的保险，不遵守交规行车，那出了车祸活该赔的倾家荡产。
犯错的人应该付出代价。但这个代价，一定要倾家荡产吗？
少赔点，行不行？
我们大家都知道，寄快递时如果贵重物品不保价的话，拿到的赔偿是非常低的。同样的，我们在银行中的存款，一旦银行破产，50万元以内可以足额赔付，超过50万元就只能有限赔付了。这些赔偿都是有限度的，那在车祸赔偿中，是否能够直接进行有限额度的赔偿，少赔一点？
目前来看，最有希望实现有限赔偿的就是“个人破产制度”。个人破产通俗讲就是，当债务人欠的钱已经无力偿还时，法院宣布其破产，对其财产进行清算处理，最后豁免其债务。这是个和公司破产类似的制度，我们大家可以理解为，债务人砸锅卖铁进行了赔偿之后，即使没能全部还清，申请破产后也不用一辈子都为债所累，可以开始的新生活。不过这个制度暂时在国内还没有推行，落地的话还有很多障碍要克服。
假设进行有限赔偿，那不足的维修费用怎么办？要豪车车主自己承担，不是相当于他也存在责任了吗？这在对方全责的情况下听起来是很滑稽的。
一方出不起，豪车车主自己出钱又不合理，那还有谁可能出钱呢——保险公司。
保险，你能赔点不？
面包车全责，保额不足，这样的一种情况下保险还出什么钱？这个案子木已成舟自然无法改变了，不过参考其他几个国家地区的一些做法，我们发现这种事故由保险公司来赔偿是可行的，具体的操作方式可大致分为以下几种。
1、代位赔偿：简单的说就是在对方拒不履行或者无力履行赔偿时，豪车的保险公司先对车主进行赔付，之后保险公司向事故方进行赔偿的追回，车主就不必操心费神了。这样做才能够避免事故双方扯皮的麻烦，也让豪车车主不必面临“道德困境”。这种模式在澳大利亚等国家相对常见，国内其实也可以投保这种服务的，只是很多车主不了解。
2、强制第三者责任险：在英国，所有车主都会强制购买商业险。而且选择高保额比低保额的保费便宜，这样就促进了每一个车主购买高额度的保险。德国和我国香港地区采取了类似的强制政策，在香港此险种对人身伤亡的赔付责任限额是1亿港元，对家用轿车的赔付上限是200万港元。
3、针对事故的专门保险：在美国有26个州实行无过错汽车保险法律，在事故中无论责任归属均由双方保险公司进行赔偿。而其他没有施行该法律的州，推行了“无保险和保险不足驾驶人保险”，专门针对责任方无法履行赔偿的各种情况做投保。此外美国还有碰撞险、综合险两个险种。碰撞险顾名思义针对碰撞事故，而综合险面向各种意外，包括失窃、自然灾害损坏等等。
日本的很多保险公司都设有“普通车辆之外的理赔保险”，普通车辆投保此险种，在与豪车发生事故并承担责任时，可由保险公司提供60%的赔偿，而且这个赔偿可以由多家保险公司共同承担，让保险公司也降低了亏损风险。
4、赔偿基金：香港的监管部门还设置了“第一基金”和“无偿付能力赔偿基金”，两项基金的经费来自保费的附加费，在遇到责任方无力赔偿或赔偿能力不足时，这两项基金都可以向申请者提供补偿。
相比之下，咱们的保险公司服务还有些差距
在一个成熟的保险体系下，撞豪车这个事并不需要逼得一方倾家荡产，也不需要一方自认倒霉。良好的保险制度可以为事故双方进行兜底，不过我们在这方面可能还需要一些时间去追赶。
开豪车，有原罪吗？
还有一些声音认为，豪车上街本身给其他车辆带来了威胁。在没有豪车的情况下，大家商业保险不必买的很高，而因为少量豪车的出现，抬高了大多数普通车主的保额。你买了豪车，我却要多花钱交保险，而且还增加了“可能倾家荡产”的风险，是何道理？
豪车客观上确实提高了大家上路行驶的成本，这能够说是豪车的原罪，但不应该是豪车车主的问题。毕竟买越贵的车，缴纳的税也越高，客观上对社会也做出了更大的贡献。例如2016年财务部发布《关于对超豪华小汽车加征消费税有关事项的通知》，对价格超过130万元的豪华车起征10%的豪车奢侈税。豪车车主在购买车辆时已经付出了额外的代价，即使豪车有原罪，这个责任也不该车主来承担了。
笔者更倾向于，豪车车企应该承担起一定的责任，既然赚了钱、收了费，就应该体现出企业和管理者的担当，扛起一部分社会责任，而不应该将这种压力全部传导给车主。
从企业角度，可否降低豪车事故后修理的费用，可否从每辆车的利润中拿出一部分成立交通事故基金？一家现代的企业应该拥有足够的担当和情怀，既然是豪车，不光是品牌形象的高端，也应该有悲天悯人的胸怀。
你还敢在路上主动违章吗？
撞豪车的事情频发，说明了一个问题：很多驾驶员对不规范驾驶的后果预计不足，甚至很多人抱有侥幸心理，感觉自己技术好，不用买第三者，有个交强险就够了。结果撞到了豪车被吓傻了，一听赔偿心都凉了。
这也是本文一再强调“犯错的人要付出代价”的原因，如果每次撞豪车这种事故，责任都能够推给对方，自己不受或少受处罚，那无疑也是对不良驾驶行为的纵容。
酒驾入刑之后明显大家都重视了起来，而豪车撞了好多次了，很多人觉得与己无关，依然不当回事。虽然本文就赔偿问题进行了探讨，而且倾向于不要让肇事者承受过大的经济赔偿压力。但同时笔者认为无论是撞到了豪车还是普通车，对肇事者的处罚力度都应该加大，大到一般人不再敢冒险去违反交规，从而对全社会起到警示作用。
加强对部分不良驾驶行为的刑罚，也许能够更好的起到震慑作用
『 最后说说 』
撞了豪车依法确实该赔，但现实情况是多数人没钱赔或者赔偿能力有限。一个更成熟的保险制度，为车主提供更全面的保险服务，对每位车主都是更好的保障。
面包车碰了库里南，核心问题不该是贫富之间的矛盾，更不是谁弱谁有理。尴尬的现状提醒我们，应该针对此类事故补充更丰富的解决途径，对相关政策办法做调整。同时，加大路上行车违章的处罚力度，大到一般人不再敢冒险去主动违反交规，也许才是治本之法。
希望每一位车主行驶在路上的权益，都能得到充分有效的保障，无论高低贵贱。
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